Bausparboom seit 2008 zu beobachten

Doch seit dem Ausbruch der Finanzkrise hat sich das entscheidend verändert. Zum einen sind die Nachteile hochverzinslicher, aber spekulativer Anlageprodukte ins Bewusstsein der Verbraucher vorgedrungen, die seitdem den Fokus wieder auf eine sicherere Anlage und auf krisensichere Werte wie die Immobilie ausrichten. Zum anderen haben bereits viele Verbraucher die niedrigen Zinsen zur Anschaffung von Wohneigentum genutzt und in vielen Fällen den Immobilienkredit mit einem Bausparvertrag gekoppelt, um sich auch nach Ablauf der Zinsbindung den niedrigen Zinssatz für die Anschlussfinanzierung zu sichern. Nicht zuletzt hat die seit 2008 mögliche Riester-Förderung zu der Renaissance des Bausparvertrages beigetragen. In 2011 hat sich das Neuabschlussvolumen um etwa zehn Prozent auf runde 100 Milliarden Euro erhöht. Insgesamt wurden 3,4 Millionen Neuverträge abgeschlossen.

Angebotserweiterung bei der Interhyp

Die Interhyp reagiert auf die hohe Nachfrage nach Bausparprodukten und gab in den letzten Tagen bekannt, die Angebotspalette um etliche interessante Bauspartarife zu erweitern. Schon heute befinden sich unter anderem die Alte Leipziger Bausparkasse und die Mainzer Bausparkasse unter den Partnern der Interhyp. Der Interhyp-Vorstand Michiel Goris wies darauf hin, dass insbesondere in Niedrigzinsphasen der Bausparvertrag ein ideales Kombi-Produkt sein kann.

Bald bei uns erhältlich: Produkte der Bausparkasse Schwäbisch Hall

Unser diesbezügliches Angebot bezog sich bisher auf den nur mit einem einheitlichen, sehr transparenten Tarif erhältlichen Bausparvertrag der Debeka sowie auf die Verträge der Bausparkasse Wüstenrot, die aufgrund ihrer Tarifvielfalt für nahezu jeden Verbraucher eine Ideallösung darstellen können. In Kürze werden wir auch die größte deutsche Bausparkasse, die Bausparkasse Schwäbisch Hall, zu unseren Anbietern zählen können, denn das Institut hat einen Online-Vertrieb seiner durch einen besonderen Variantenreichtum und besonders günstige Darlehenszinsen bekannten und beliebten Produkte beschlossen. Über die exakten Bedingungen werden wir zeitnah berichten.

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Details zur Konjunkturumfrage des BFW

Nicht jeder wird das wissen: Dem BFW gehören 1.600 Mitglieder und verbundene Unternehmen an, die neben Gewerbeimmobilien einen Bestand von 3,1 Millionen Wohnungen verwalten. Das sind etwa 14 Prozent des vermieteten Wohnungsbestandes in unserem Land. Wenn diese Mitglieder sich in einer Umfrage verhalten optimistisch zum Wohnungsmarkt in Deutschland äußern, kann davon ausgegangen werden, dass sie wissen, wovon sie reden. Nur ist das, was für diese Unternehmen gut ist, für den Häuslebauer in spe weniger von Vorteil. Denn die von 46 Prozent der Mitglieder erwarteten Umsatzzuwächse und die von 40 Prozent erwarteten Gewinnsteigerungen erklären sich auch aus der Erwartung weiter steigender Kaufpreise und Mietpreise für Wohnimmobilien. 81 Prozent gehen von steigenden Preisen im Wohnungsneubau aus, und auch beim Wohnungsbestand erwarten 70 Prozent der Mitglieder weiter steigende Preise. Verschärfen kann sich die Situation nach ihrer Meinung durch ein knapper werdendes Angebot auch aufgrund einer zurückhaltenden Kreditvergabepraxis.

Die Aussichten für Häuslebauer

Die Sorge um knapper werdende Kredite bezieht sich bislang zum Glück nur auf die gewerblichen Immobilienunternehmen, nicht auf die privaten Verbraucher. Die Häuslebauer in spe haben bis dato noch keine Probleme, den Kredit zur Finanzierung der Immobilie zu erhalten; eher stehen sie angesichts des vielfältigen Angebotes vor der Qual der Wahl. Wer nicht sicher sein kann, bei seiner Hausbank ein optimales Finanzierungsangebot zu erhalten oder wer zu der Mehrheit der Verbraucher gehört, die gar keine Bank mehr ihre Hausbank nennen, sondern von verschiedenen Instituten das jeweils günstigste Produkt in Anspruch nehmen, kann sich von einem unabhängigen Finanzierungsvermittler bei der Suche nach dem günstigsten Immobilienkredit helfen lassen. Dabei ist es schon fast egal, ob er zur DTW-Immobilienfinanzierung, zur Interhyp oder zu Dr. Klein geht: Bei jedem dieser Anbieter mit jeweils unterschiedlichen, individuellen Stärken ist aktuell ein Immobilienkredit mit einer fünfjährigen Zinsfestschreibung bereits unter zwei Prozent effektiv und eine Finanzierung mit zehnjähriger Zinsbindung ab 2,50 bis 2,60 Prozent effektiv erhältlich.

Die allgemeinen Aussichten

Uneingeschränkt positiv können die neuen historischen Niedrigzinsen leider auch für Häuslebauer nicht bewertet werden. Denn sie sind die Folge einer nach den gerade durchgeführten Wahlen in Frankreich, insbesondere aber nach dem Desaster des derzeit unregierbaren Griechenlands wieder neu aufgeflammten Euro- und Schuldenkrise, deren Lösung derzeit in weite Ferne gerückt ist. Derzeit vermag niemand zu beurteilen, in welchem Umfang die Konjunktur in Europa und auch in Deutschland im weiteren Verlauf der Krise in Mitleidenschaft gezogen wird. Damit könnten auch die sicher geglaubten Arbeitsplätze mancher Immobilienbesitzer in spe in Gefahr geraten. Dass die Zinsen in einem noch immer als sicheren Hafen geltenden Deutschland noch weiter fallen werden, ist, auch wenn das angesichts der bereits erreichten Tiefststände kaum mehr vorstellbar ist, nicht ausgeschlossen. Die Flucht vieler Anleger in das Immobiliengold wird sich im Zuge der wieder lodernden Krise eher noch verstärken, was mit Blick auf das in vielen Ballungsräumen längst knapp gewordene Angebot die Preise noch weiter steigen lassen wird.

Fazit

Anders als dem Anstieg der Immobilienkaufpreise sind dem Absinken der Zinsen für Hypothekendarlehen Grenzen gesetzt. Selbst dann, wenn die Anleger ihr Vermögen zum Nulltarif in Deutschland parken sollten: Unter Berücksichtigung der im Zuge von Basel III noch steigenden Eigenkapitalkosten und einer notwendigen Risiko- und Gewinnmarge wird eine Baufinanzierung nie kostenlos erhältlich sein. Wer seine Traumimmobilie gefunden hat und sich keine Sorgen um sein regelmäßiges Einkommen machen muss, sollte die Gunst der Stunde nutzen und sich die außerordentlich günstigen Zinssätze für einen möglichst langen Zeitraum sichern. Denn auf dem Immobilienmarkt erwartete Preiserhöhungen können den Vorteil eines möglicherweise noch um einige Stellen hinter dem Komma sinkenden Zinssatzes leicht zunichtemachen.

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Auch wenn wir unsere Anbieter grundsätzlich sorgfältig auswählen, ist es doch immer wieder eine schöne Bestätigung, wenn einer von ihnen eine besondere Auszeichnung erhält. Und als besonders wertvoll kann die von der S.W.I. Finance, einem seit neunzehn Jahren erfolgreichen Analysehaus mit fundierten Benchmarkingdaten, verliehene Auszeichnung ohne Frage bezeichnen. Im Auftrag des Wirtschaftsmagazin €URO hatte die S.W.I. Finance in der Zeit von Januar bis März 2012 in mehr als 2.500 Kontakten 51 Banken und Sparkassen unter die Lupe genommen. Bewertet wurden neben dem Produktangebot die Bereiche Beschwerdemanagement und Servicequalität. Die 1822direkt befand sich in allen drei Bereichen unter den drei besten Instituten und konnte im Bereich Beschwerdemanagement sogar mit einem ersten Platz punkten. Die Gesamtnote von 1,80 hat sich nach eigenen Angaben im Vergleich zum Vorjahr noch einmal deutlich verbessert. Details zu dem Test können in der 5. Ausgabe 2012 des Magazins €URO nachgelesen werden.

Von besonderer Beutung: die Servicequalität

Die Beratungsqualität mag bei manchen, einfach strukturierten und leicht vergleichbaren Produkten wie beispielsweise dem Girokonto eine untergeordnete Rolle spielen. Doch bei der Aufnahme von einem Immobilienkredit, der wohl größten Kreditaufnahme im Leben eines privaten Verbrauchers, sollte auf eine umfassende Beratung und einen guten Service nicht verzichtet werden. Das sieht auch der bei der 1822direkt zuständige Bereichsleiter Alexander Naumann so, der sich um so erfreuter über das Testergebnis zeigte, als seiner Meinung nach der Wettbewerb letztendlich nicht über die Kondition, sondern über den Service entschieden wird. Der von der 1822direkt angebotene Service beinhaltet neben klar strukturierten, übersichtlichen und von der Stiftung Warentest besonders lobend erwähnten Internet-Beratungsprogammen auch einen an Werktagen bis um 22.00 erreichbaren Telefonservice und einen kostenlosen Rückrufservice.

Ebenfalls ausgezeichnet: die Konditionen

Um Missverständnissen vorzubeugen erlauben wir uns den Hinweis, dass selbstverständlich auch die Konditionen für einen über die 1822direkt Baufinanzierung vermittelten Immobilienkredit ausgezeichnet sind; es handelt sich schließlich um die jeweils beste Offerte von mehr als 150 Anbietern. Und dafür, dass ein von der 1822dirket Baufinanzierung vermittelter Immobilienkredit nicht nur bei niedrigem Beleihungsauslauf besonders günstig sein kann, zeugt der FMH-Award, den die 1822direkt in den Jahren 2009 und 2010 als bundesweit bester Finanzierer für Beleihungen von bis zu 90 Prozent erhalten hat.

Kleine Besonderheit: Mischung aus Vermittler und Baufinanzierer

Bei der 1822direkt handelt es sich im Übrigen nicht um einen reinen Finanzierungsvermittler wie die Interhyp, Baufi24 oder Dr. Klein. Die seit fünfzehn Jahren bestehende Direktbanktochter der Frankfurter Sparkasse deckt ihr Geschäftsgebiet mit den Immobilienprodukten ihrer Mutter, der Frankfurter Sparkasse, ab. Nur außerhalb des Geschäftsgebietes der Frankfurter Sparkasse vermittelt die 1822direkt die Produkte anderer Anbieter, zum Beispiel die ING-DiBa Baufinanzierung. Die Mindestdarlehenssumme liegt bei der 1822direkt Baufinanzierung bei 25.000 Euro, nach oben werden lediglich durch den Beleihungswert und/oder die Finanzkraft des Antragstellers Grenzen gesetzt.

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Zu den Kosten des easyCredit

Auf den ersten Blick mag es erstaunlich sein, dass der auch als Umzugskredit angebotene easyCredit sich einer so großen Beliebtheit erfreut, denn er ist nicht nur im Vergleich mit einem Immobilienkredit eher teuer. Regulär kann sich der von der Bonität des Antragsstellers abhängige effektive Jahreszins zwischen 6,00 und 13,00 Prozent bewegen, und auch der Zwei-Drittel-Zinssatz aus dem Kreditbeispiel liegt mit runden 10,00 Prozent höher als der durchschnittliche Zinssatz bei anderen Anbietern von Ratenkrediten. Doch mit dem easyCredit hat es eine besondere Bewandtnis: Er überzeugt durch seine hohe Flexibilität und durch sein hohes Maß an Fairness, zu dem unter anderem ein von keinem anderen Anbieter erhältliches Versprechen zählt.

Das unübertroffene Fairness-Paket

Wer ohne Not in eine wirtschaftliche Notlage gerät, kann sicher sein, dass die TeamBank die Probleme nicht durch gerichtliche Maßnahmen noch verschärft und beispielsweise beim Arbeitgeber eine Lohnpfändung veranlasst. Dieses partnerschaftliche Angebot gilt bereits sechs Monate nach der Kreditaufnahme für alle Kreditnehmer, die alles in ihren Kräften Stehende tun, um die Kreditrückführung zu gewährleisten. Unabhängig von diesem Fairness-Angebot kann selbstverständlich mit jedem easyCredit auch der easyCredit-Schutzbrief (Restkreditversicherung) abgeschlossen werden.

Zu den Konditionen für den Aktionskredit

Doch zurück zu dem Aktionsangebot: Bis zum 11.5.2012 ist der regulär in Beträgen zwischen 1.000 und 75.000 Euro und mit Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten erhältliche easyCredit ab einer Kredithöhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von bis zu zehn Jahren erhältlich. Nicht erkennbar ist, ob dieses Angebot nur für Antragsteller mit bei relativ guter Bonität gilt oder ob der easyCredit im Rahmen der Aktion verbilligt worden ist. Fakt ist, dass innerhalb dieses Aktionsangebotes für Kredite ab einer Laufzeit von 36 Monaten eine Zinsspanne von 6,00 bis zu 10,00 Prozent effektiv gilt und dass der Zwei-Drittel-Zinssatz dann nur 9,00 Prozent beträgt.

Deutlich günstiger: der easyCredit als Festpreiskredit

Preislich deutlich interessanter sind die leider auch nur noch bis zum 11.5.2012 erhältlichen Plus-Angebote, die für jeden easyCredit ab einer Höhe von 25.000 Euro bei einer Laufzeit von 36 oder 48 Monaten einen bonitätsunabhängigen Zinssatz von 5,99 Prozent effektiv bedeuten. Dieser Festsatz gilt für alle bei der TeamBank erhältlichen Beträge zwischen 25.000 und 75.000 Euro und kann den easyCredit deutlich interessanter machen, sofern der Antragsteller die sich aus der nur mittelfristigen Laufzeit ergebenden Monatsraten bedienen kann.

Fazit

Der easyCredit Umzugskredit kann natürlich mit den Konditionen, zu dem ein auf dreißig und mehr Jahre angelegter, grundpfandrechtlich gesicherter Immobilienkredit angeboten wird, nicht mithalten, und auch die ungesicherten Ratenkredite mancher Anbieter sind zu besseren Zinssätzen erhältlich. Doch das Gesamtangebot, das neben einer hohen Flexibilität, die unter anderem Ratenaussetzungen, Ratenreduzierungen und kostenlose Sondertilgungen möglich macht, ein bei keinem anderen Anbieter in dieser Qualität erhältliches Fairness-Versprechen enthält, macht den easyCredit zu einem sehr interessanten Produkt. Daran wird sich auch mit Ablauf der Aktionsangebote nicht ändern, wohl aber an der dann nicht mehr möglichen zehnjährigen Laufzeit und dem dann nicht mehr geltenden bonitätsunabhängigen Zinssatz von nur 5,99 Prozent effektiv.

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Die meisten Banken bieten für einen Immobilienkredit eine Zinsbindungszeit für eine Zeitspanne zwischen fünf bis dreißig Jahren. Das hat für Kreditnehmer den Vorteil, dass während dieser Laufzeit höhere – aber auch niedrigere Zinsen – keinen Einfluss auf die Kreditkonditionen haben. Testsieger Dr. Klein beispielsweise bietet bei einer Zinsbindung über 10 Jahre einen effektiven Jahreszins von 2,84%. Selbst bei einer Zinsbindung über 30 Jahre liegt der effektive Jahreszins bei 3,54%, was vor Jahren noch undenkbar gewesen wäre. Dennoch schrecken viele Kunden vor den höheren Zinssätzen zurück und vermeiden eine lange vertragliche Bindung, obwohl eine lange Zinsbindung größere Planungssicherheit für die Finanzierung bringt.

Bei der Festlegung der Darlehenssumme sollte ein potentieller Kreditkunde erwägen, dass im Falle der Wahl eines niedrigeren Tilgungssatzes die Tilgung des eigentlichen Kredites innerhalb der ersten Dekade relativ gering ausfällt. Ein gestiegener Zins kann sich dann vor allem bei der Aushandlung von Konditionen für die Anschlussfinanzierung der Restschuld negativ auf die Höhe der fälligen Tilgungsraten auswirken. Bei der Wahl einer langen Zinsbindungszeit bis zu 30 Jahren wird das Zinsrisiko minimiert. Wird dann eine nicht zu schmale Tilgungsrate gewählt, kann ein Immobilienkredit ohne größeres Zinsrisiko in einem überschaubaren Zeitraum getilgt werden.

Was viele Kunden nicht wissen ist, dass selbst für langfristige Verträge ein Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB besteht. Damit könnten auch diese Kunden im Fall noch niedrigerer Zinsen nach einer Laufzeit von zehn Jahren den teureren Vertrag kündigen und ein zinsgünstigeres Darlehen abschließen.

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Erweitertes Produktangebot bei der SWK Bank

Mit Ausnahme der Mietkaution betätigt sich die SWK Bank bisher nicht im Bereich der Immobilien. Deshalb ist es umso erfreulicher, dass sie zumindest einen der vielen KfW-Kredite, die im Zusammenhang mit dem Umbau, der energieeffizienten Modernisierung und dem Ausbau regenerativer Energien zu besonders günstigen Konditionen und Kreditbedingungen erhältlich sind, vermittelt. Denn nicht jedes Institut ist bereit, die notwendige Durchleitungsfunktion für ein KfW-Darlehen zu übernehmen, wenn nicht ein gleichzeitig ein regulärer Immobilienkredit beantragt wird. Die SWK Bank übernimmt nun diesen Part und gibt die für diesen KfW-Kredit bonitätsabhängigen Zinsen ohne Aufschläge oder eine separate Gebühr an die Kunden weiter.

Details zum SWK Bank Solarkredit

Der SWK Bank Solarkredit, auch als Photovoltaik-Kredit bezeichnet, ist streng zweckgebunden nur zur Finanzierung von Aufdach-Photovoltaikanlagen erhältlich. Finanziert werden die Gesamtinvestitionskosten (netto, ohne Mehrwertsteuer) bis zu einem Betrag von maximal 100.000 Euro. Die Kredituntergrenze liegt bei 5.000 Euro. Angeboten werden ein fünfjähriger Kredit mit fünfjähriger Zinsbindung und ein zehnjähriger Kredit mit zehnjähriger Zinsbindung. Wenn die Lebensdauer der Investition das rechtfertigt, kann auch eine Kreditlaufzeit von zwanzig Jahren mit zehnjähriger Zinsfestschreibung gewählt werden. Je nach Laufzeit ist eine tilgungsfreie Zeit von einem bis zu drei Jahren möglich.

Bei guter Bonität ist der SWK Bank Solarkredit ab 2,37 Prozent (Laufzeit und Zinsbindung fünf Jahre), 2,63 Prozent (Laufzeit und Zinsbindung zehn Jahre) und 3,03 Prozent effektiv (Laufzeit zwanzig Jahre, Zinsbindung zehn Jahre) erhältlich. Im ungünstigsten Fall können die Zinssätze für die genannten Kreditvarianten bis zu 3,85 Prozent, 4,11 Prozent und 4,52 Prozent liegen. Doch nachdem die SWK Bank in ihrem Kreditbeispiel (10.000 Euro auf zehn Jahre) einen Effektivzinssatz von nur 2,88 Prozent angibt, dürften die Höchstzinssätze der KfW eher selten zum Tragen kommen.

Eine Bearbeitungsgebühr fällt grundsätzlich nicht an; die Spanne der Sollzinssätze liegen deshalb nicht weit entfernt bei 2,34 Prozent bis maximal 4,43 Prozent. Die Raten für den SWK Bank Solarkredit sind monatlich fällig, und Sondertilgungen und vorzeitige Rückführungen sind aufgrund entsprechender Vorgaben der KfW nur gegen die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Für das Produkt spricht neben den günstigen Konditionen die trotz der möglichen Höchstlaufzeit von zwanzig Jahren nicht erforderliche grundpfandrechtliche Absicherung. Der Antragsteller muss lediglich den Immobilienbesitz nachweisen, die Besicherung des Kredites erfolgt durch die Abtretung der Forderungen aus dem Strompreiserlösen.

Geduld notwendig trotz Sekundenentscheidung bei der SWK Bank

Wer den online erhältlichen SWK Bank Solarkredit beantragt, profitiert von der langjährigen Erfahrung der SWK Bank im Bereich der Sofortkredite: Er erhält innerhalb von dreißig Sekunden die vorläufige Kreditentscheidung. Für die Kreditauszahlung allerdings etwas Geduld erforderlich, denn bei der KfW ist mit einer Bearbeitungszeit von zwei bis drei Wochen zu rechnen. Der Kredit wird unmittelbar nach Genehmigung durch die KfW ausgezahlt. Wichtig ist, dass der Kredit vor Beginn der Baumaßnahme beantragt wird. Nur Planungsarbeiten sind vorher erlaubt. Zu den einzureichenden Unterlagen gehört auch der Kostenvoranschlag.

Schöne Ergänzung unserer Produktpalette

In unserer Produktpalette sind neben bei einem Finanzierungsvermittler wie Baufi24 oder Dr. Klein oder einem der Direktanbieter wie die Interhyp erhältlichen, grundpfandrechtlich zu besichernden Immobilienkredit schon bisher einige besonders günstige, nur für Immobilienbesitzer erhältliche Kredite mit zu besonders günstigen Konditionen zu finden gewesen. Insbesondere der mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz ausgestattete, frei verwendbare Modernisierungskredit der Targobank und das mit einer besonders langen Laufzeit von bis zu 18 Jahren erhältliche DKB-Energie-Darlehen zur Finanzierung energieeffizienter Maßnahmen erfreuen sich großer Beliebtheit. Mit dem SWK Bank Solarkredit bereichern wir unser Angebot um ein weiteres, besonders zinsgünstiges Produkt.

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Zinssatz:

2,34% – 4,43% p.a.
(2,37% – 4,52% eff.)*

Zinsbindung:

60, 120 und 240 Monate

Kreditsumme:

5.000€ bis 100.000€

Anschlussfinanzierung möglich:

nein

Restschuldversicherung:

optional möglich

>> Direkt zum Angebot

^{* Bestsatz bei 5-jähriger Laufzeit und Zinsbindung, Maximalzinssatz bei 20-jähriger Laufzeit und 10-jähriger Zinsbindung, gebundener Sollzinssatz von 2,35% bis 4,35%}
 
Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 Preisangabenverordnung (2/3 Regel):

Bei 10.000€ Nettodarlehensbetrag und 120-monatiger Laufzeit erhalten zwei Drittel aller Kunden der SWK Bank einen eff. Jahreszinssatz von 2,88% oder günstiger (gebundener Sollzinssatz: 2,84 % p.a. entspricht 1.490,26€, ohne Bearbeitungsgebühr).

Beim SWK Bank Solarkredit (auch Photovoltaik-Kredit genannt) handelt es sich um einen streng zweckgebundenen Kredit für Immobilienbesitzer zu bonitätsabhängigen Konditionen aus dem KfW Förderprogramm 274 “Erneuerbare Energien – Standard”, für den die im Konsumentenkreditgeschäft sehr erfahrene SWK Bank die Rolle des durchleitenden Institutes bei etwas veränderten Darlehensbedingungen übernimmt.

Was ist der SWK Bank Solarkredit?

Der SWK Bank Solarkredit wird anders als der KfW-Kredit 274 ausschließlich an Privatpersonen ausgereicht und ist anders als bei der KfW auf 100.000 Euro begrenzt. Erhältlich ist er in Verbindung mit Aufdach-Photovoltaikanlagen, die bis zum genannten Kredithöchstbetrag in voller Höhe (ohne Mehrwertsteuer) finanziert werden können. Obwohl der SWK Bank Solarkredit (respektive der KfW-Kredit 274) immer dann, wenn die technische und ökonomische Lebensdauer des zu finanzierenden Vorhabens das zulassen, mit einer Laufzeit von bis zu zwanzig Jahren erhältlich ist, muss er nicht grundpfandrechtlich besichert werden. Erforderlich wird lediglich die Forderungsabtretung für die Strompreiserlöse. Je nach der gewählten Kreditlaufzeit können ein bis drei Tilgungsfreijahre vereinbart werden.

Der SWK Bank Solarkredit kann online beantragt werden; wie bei jedem SWK-Produkt erhält der Antragsteller innerhalb von nur dreißig Sekunden eine vorläufige Zusage. Bei positiver Vorentscheidung ist der formelle Finanzierungsantrag der KfW zusammen mit der erwähnten Forderungsabtretungserklärung (beides online erhältlich) der SWK Bank ausgefüllt und unterzeichnet einzureichen. Zu den darüber hinaus einzureichenden Unterlagen zählen neben drei Gehaltsnachweisen und Kopien der Kontoauszüge der letzten vier Wochen ein Immobiliennachweis (Grundbuchauszug oder Feuerversicherungspolice), eine Kopie des Kostenvoranschlages und eine “De-minimis-Erklärung”, die mit dem Finanzierungsantrag zur Verfügung gestellt wird. Die SWK leitet die Unterlagen mit ihrer Befürwortung innerhalb weniger Tage an die KfW weiter. Für die Bearbeitungszeit bei der KfW müssen zwei bis drei Wochen einkalkuliert werden.

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Maximale Zinsbindung bei SWK Bank Solarkredit

Für den SWK Solarkredit kann eine Zinsbindung von fünf oder zehn Jahren gewählt werden, wobei die Zinssätze mit längerer Zinsbindung ansteigen. Zudem ist die zehnjährige Zinsbindung bei einem Kredit mit zwanzigjähriger Laufzeit um 0,40 Prozentpunkte teurer als bei einem über nur zehn Jahre laufenden Kredit. Es handelt sich um bonitätsabhängige Zinsen, deren Höhe aber von der SWK Bank, nicht von der kreditausreichenden KfW bestimmt wird. Der von der SWK Bank angegebene Zwei-Drittel-Zinsatz liegt bei einem Kredit über 10.000 Euro und zehnjähriger Laufzeit bei nur 2,88 Prozent effektiv (gebundener Sollzinssatz 2,84 Prozent ohne Bearbeitungsgebühr). Diese Zinssätze weichen von den Sätzen der KfW ab, da die SWK den KfW-Solarkredit nicht für Kreditnehmer mit sehr schwacher Bonität befürwortet und durchleitet. Die auf der Website der KfW zu findenden Maximalzinssätze mit besonderem Risikozuschlag finden deshalb für den SWK Solarkredit keine Anwendung.

Anschlussfinanzierung und Forward-Darlehen

Eine Anschlussfinanzierung ist nicht möglich, da nur Vorhaben vor Beginn der Maßnahme finanziert werden. Lediglich für die Umrüstung einer bestehenden Anlage ist der SWK Bank Solarkredit erhältlich, wenn die Anlage nicht schon einmal über die KfW gefördert worden ist. Auch ein Forward-Darlehen ist bei diesem Produkt nicht möglich.

Testergebnis

Bei dem SWK Bank Solarkredit handelt es sich um einen auch bei nur durchschnittlicher Bonität sehr günstigen und zudem nicht durch eine Grundschuld zu besichernden Kredit, der über die möglichen Tilgungsfreijahre noch zusätzlich interessant wird. Da nicht jede Bank bereit ist, ohne Beantragung zusätzlicher eigener Kredite die Rolle des durchreichenden Institutes für einen Förderkredit der KfW zu übernehmen, ist das Angebot der SWK Bank grundsätzlich positiv zu bewerten. Im Verbraucherinteresse ist auch die von der SWK Bank bekannte sofortige Online-Zusage.

Leider gehen aber über die Beantragung des KfW-Kredites 274 über die SWK Bank einige Produktvorteile verloren. Die bei der KfW geltende Abruffrist von zwölf Monaten (unter Zahlung von Bereitstellungszinsen von 0,25 Prozent pro Monat ab zwei Tage und einem Monat nach Zusage) kennt die SWK Bank nicht. Der SWK Bank Solarkredit wird unmittelbar nach Kreditgenehmigung durch die KfW an den Solarteur ausgezahlt. Auch die bei der KfW geltende vierteljährliche Zahlungsweise ist für den SWK Bank Solarkredit nicht möglich; durch die bei der SWK Bank monatlich fälligen Raten gehen dem Kreditnehmer kleine Zinsvorteile verloren. Vorteilhaft ist bei einer Beantragung des SWK Solarkredites die Möglichkeit, jederzeit kostenlose Sondertilgungen zu leisten. Die Sonderregelungen werden möglich, da der Kreditvertrag mit der SWK Bank , nicht mit der KfW abgeschlossen wird.

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Weitere Informationen zur SWK Bank:

Anschrift:

Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH
Am Ockenheimer Graben 52
55411 Bingen am Rhein

Telefon:

+49 (0) 67 21 91 01 10

Fax:

+49 (0) 67 21 91 01 39

Mailadresse:

info@swkbank.de

Internetadresse:

www.swkbank.de

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Das Immobilienbarometer von Interhyp

Der Finanzierungsberater und -vermittler Interhyp hat sich nicht nur damit einen Namen gemacht, einem Häuslebauer in spe den günstigsten Immobilienkredit aus den Offerten von rund 300 Anbietern herauszufiltern. Er beschäftigt sich auch mit allen Fragen und Trends rund um die Immobilie und hat in diesem Zusammenhang ein Immobilienbarometer entwickelt, das uns regelmäßig mit interessanten Umfrageergebnissen versorgt.

Die Ergebnisse der jährlichen März-Umfrage

Seit 2010 werden kaufwillige Verbraucher im März eines jeden Jahres nach den Gründen für ihre Kaufentscheidung befragt. In diesem Jahr wurden 6.700 Kaufinteressanten interviewt. Die Antworten überraschen insofern, als weder die sehr günstigen Finanzierungsbedingungen noch die Flucht in die Immobilie als Schutz vor einer befürchteten inflationären Entwicklung als Hauptgründe genannt wurde. Wie schon im vergangenen Jahr sehen die meisten Menschen die Immobilie als Altersvorsorge, wobei das Bedürfnis, den Lebensstandard im Alter durch die eigene, dann hoffentlich zumindest weitgehend abbezahlte Immobilie zu sichern, ja durchaus auch von Inflationsängsten mitbestimmt sein kann.

Konkret gaben 52 Prozent aller Kaufinteressenten an, in der Immobilie eine Altersvorsorge zu sehen. Bei 41 Prozent waren die derzeit ganz besonders günstigen Finanzierungsbedingungen ausschlaggebend, und 37 Prozent der Befragten haben sich nach eigenen Angaben für Wohneigentum entscheiden, um nicht mehr den ansteigenden Mietforderungen ausgesetzt zu sein. Bei knapp einem Drittel (29 Prozent) stand die krisensichere Anlage im Vordergrund, und als fünften Grund nannten 28 Prozent aller Interviewten das Bestreben, sich unabhängig von Vermietern zu machen. Wie die Addition der Prozentangaben zeigt, waren Doppelnennungen erlaubt.

Unsere Einschätzung

Letztlich kann es für die Entscheidung, Wohneigentum zu erwerben, nicht den einen richtigen Grund geben; alle genannten Motivationen haben durchaus ihre Berechtigung, und es würden sich sicher noch viele gute Gründe hinzufügen lassen. Doch während die Altersvorsorge, die steigenden Mietpreise und die Unabhängigkeit von Vermietern ein wohl dauerhaftes Pro für die Bildung von Wohneigentum sein dürften, kann niemand sagen, wie lange uns die historisch niedrigen Zinsen, die derzeit für einen Immobilienkredit über Interhyp, aber auch über allen anderen Vermittler wie Dr. Klein, DTW-Immobilienfinanzierung oder Baufi24 erhältlich sind, noch erhalten bleiben. Deshalb kann jedem Immobilienkäufer nur geraten werden, sich die niedrigen Zinsen für einen möglichst langen Zeitraum zu sichern.

Selbstverständlich ist nicht nur ein Hypothekendarlehen, das über einen der genannten Vermittler zustande kommt, derzeit besonders günstig. Hinter den Offerten dieser Anbieter stehen fast unzählige, bis zu 300 Institute mit hervorragenden Angeboten, zu denen zum Beispiel auch die ING-DiBa zählen kann. Doch für einen privaten Immobilienkäufer ist es deutlich leichter, die günstigste Baufinanzierung mithilfe eines Finanzierungsvermittlers zu finden.

Eines ist in jedem Fall richtig: Alle genannten Beweggründe der Kaufinteressenten sind schon in der Einzelbetrachtung ausreichend, den Immobilienerwerb zu rechtfertigen. In der derzeit vorherrschenden Kombination aller fünf Hauptgründe muss über die Frage, ob der Erwerb von Wohneigentum sinnvoll ist, kaum mehr nachgedacht werden. Wenn viele Interessenten derzeit ihre Wohnträume nicht verwirklichen können, kann das an vielem wie zum Beispiel dem fehlenden Eigenkapitel, dem zu geringen Angebot und/oder den damit in manchen Großstädten enorm angestiegenen Preisen liegen, ganz sicher aber nicht an den derzeit für eine Immobilienfinanzierung zu zahlenden Zinsen.

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Fallende Zinsen bei allen Zinsbindungsfristen

Doch nicht nur die Zinsen für ein Hypothekendarlehen mit fünfjähriger Zinsbindung sind erneut gesunken. Auch bei allen anderen Laufzeiten lagen per 16.4.2012 die Top-Zinssätze, die sich auf eine Immobilienfinanzierung mit einem Beleihungsauslauf von maximal 60 Prozent beziehen, auf sehr niedrigem Niveau. Ein Immobilienkredit mit zehnjähriger Zinsbindung war ab 2,66 Prozent effektiv erhältlich, und selbst die längstmögliche Zinsbindung von 30 Jahren war bei besten Voraussetzungen ab 3,35 Prozent effektiv erhältlich.

Top-Sätze nur bei Top-Voraussetzungen

Die Formulierung “beste Voraussetzungen” deutet schon darauf hin, dass die jeweiligen Best-Zinssätze, die DTW-Immobilienfinanzierung angibt, natürlich nicht in jedem Fall erreichbar sind. Neben dem maximalen Beleihungsauslauf von 60 Prozent und einem Kredit über mindestens 150.000 Euro müssen schon noch einige Dinge zusammenkommen, damit ein Antragsteller von der DTW-Immobilienfinanzierung ein Angebot zum Top-Zinssatz erhält. So gelten die Bestkonditionen nur bei der Finanzierung von Bestandsimmobilien in werthaltiger Lage, die zur Eigennutzung vorgesehen sind. Der Antragsteller muss EU-Bürger sein, gute Einkommens- und Vermögensverhältnisse nachweisen können und sich zudem in einem gesicherten Angestelltenverhältnis befinden oder aber Beamter sein. Zu den weiteren Voraussetzungen zählen eine erstrangige Grundschuld und eine Anfangstilgung von mindestens einem Prozent.

Doch ähnliche Anforderungen sind auch von anderen Finanzierungsvermittlern wie Interhyp oder Baufi24 für die jeweiligen Bestkonditionen bekannt, und auch bei unseren Direktanbietern wie beispielsweise der ING-DiBa sind an die Vergabe der Top-Konditionen strenge Voraussetzungen geknüpft. Ungewöhnlich ist bei DTW-Immobilienfinanzierung die Bedingung, dass der Antragsteller über keinen weiteren Immobilienbesitz verfügen darf, wenn er eine Chance auf die Top-Sätze haben will. Damit soll offensichtlich ausgeschlossen werden, dass durch mögliche Probleme, die in Verbindung mit anderen Objekten auftauchen könnten, die Finanzkraft des Antragstellers geschwächt und somit auch das Finanzierungsobjekt in Mitleidenschaft gezogen werden könnte. Auch wenn eine solche Bedingung dem einen oder anderen Antragsteller nicht gefallen mag: Nachvollziehbar ist sie in jedem Fall.

Sehr gute Konditionen auch bei höherem Beleihungsauslauf

Aus den strengen Voraussetzungen für den Erhalt der Bestzinssätze darf keineswegs gefolgert werden, dass die Vermittlung einer Baufinanzierung durch DTW-Immobilienfinanzierung nur bei ausgezeichneten Gesamtverhältnissen eine gute Wahl ist. Die DTW-Immobilienfinanzierung hat schließlich den FMH-Award 2011 erhalten für einen ersten Platz bei den 90-Prozent-Finanzierungen und den zweiten Platz bei Finanzierungen bis zu 70 Prozent. Auch die Qualität einer von DTW-Immobilienfinanzierung vermittelten Anschlussfinanzierung wurde von der Stiftung Warentest mehrfach ausgezeichnet. Die Einschaltung eines unabhängigen Vermittlers können wir bei jeder Konstellation empfehlen, zumal ein Finanzierungsangebot von DTW-Immobilienfinanzierung oder einem unserer anderen Anbieter in jedem Fall kostenlos und unverbindlich ist.

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Staatshilfen kontraproduktiv?

Da mit dem Ende des Jahres 2006 die staatliche Eigentumsförderung durch die Eigenheimzulage abgeschafft worden ist, haben erste Verfechter der freien Wohnungswirtschaft sich zu einer etwas gewagten These hinreißen lassen: Die seit dem Ende der staatlichen Förderung nach vielen Jahren der Stagnation angezogene Eigentumsquote könne als Beleg dafür zu sehen sein, dass die frühere, milliardenschwere Staatshilfe unnötig gewesen sei (so bei Cash. Online ein Managing Director von Industrifinans Real Estate GmbH). Diesem Gedanken muss man sich nicht zwingend anschließen, wohl aber den weiteren Argumenten, die im gleichen Kommentar für die vermehrte Schaffung von Wohneigentum angeführt werden. Das sind die in den letzten Jahren (auch in Berlin) angestiegenen Mieten, die Verbesserung der gesamtwirtschaftlichen Situation durch den Rückgang der Arbeitslosenquote, der durch eine inflationäre Entwicklung zunehmende Hang zu Sachwerten sowie die inzwischen historisch niedrigen Zinsen.

Niedrige Zinsen treiben die Eigentumsbildung an

Doch während die ersten drei Gründe den Wunsch nach Immobilieneigentum erklären, aber noch nicht verwirklichen lassen, dürfte die Tatsache, dass die für einen Immobilienkredit zu zahlenden Zinsen seit Mitte 2008 erheblich ins Rutschen gekommen sind, gehörig zu der Quotensteigerung beigetragen haben. Und derzeit deutet leider noch nichts darauf hin, dass die Zinsen bald wieder ansteigen werden. Leider deshalb, weil die sehr niedrigen, nach einer kurzen Erholung der Märkte wieder erneut gefallenen Zinsen der Beleg dafür sind, dass die Euro-Schuldenkrise noch lange nicht ausgestanden ist. Die erneute Flucht aus den Aktien und der Run auf deutsche Staatsanleihen, die zu den sehr niedrigen Zinsen führen, dürfen natürlich jeden mit Blick auf einen dadurch erhältlichen sehr günstigen Immobilienkredit erfreuen. In der Gesamtbetrachtung ist die aktuelle Entwicklung jedoch kein Grund zum Jubeln.

Anhaltend glänzende Zeiten für Häuslebauer

Durch die Häuslebauer-Brille stellt sich die Situation anders dar. Jeder, der derzeit den Kauf einer Immobilie plant und nach dem dazugehörigen Immobilienkredit sucht, darf sich natürlich über die günstigen Kredite freuen, die bei unseren Anbietern, seien es Finanzvermittler wie die 1822direkt, die Interhyp, die DTW-Immobilienfinanzierung oder Einzelanbieter wie die Sparkasse Hannover oder die ING-DiBa sein, derzeit erhältlich sind. Die Gesamtsituation wird schließlich auch nicht besser, wenn er das nicht tut.

Die seit der Gründung der Bundesrepublik Deutschland noch nie so niedrig gewesenen Zinsen für Hypothekendarlehen machen es trotz der seit 2007 nicht mehr erhältlichen Eigenheimzulage immer mehr Menschen möglich, von der immer teurer werdenden Mietwohnung in Wohneigentum umzuziehen. Und nichts deutet derzeit darauf hin, dass sich an dieser Situation kurzfristig etwas ändern wird.

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