Bei einer Baufinanzierung verpflichtet sich der Kreditnehmer in der Regel über einen sehr langen Zeitraum, monatlich Zins- und Tilgungsleistungen aufzubringen. Außerdem geht es oft um Kreditbeträge, die im deutlich sechsstelligen Eurobereich liegen und sich meist auf mindestens 100.000 Euro belaufen. Sowohl für die Bank, als auch für den potentiellen Kreditnehmer birgt ein solches Geschäft gewisse Risiken. Damit ein Bauherr oder Immobilienkäufer überhaupt eine Baufinanzierung umsetzen kann, muss er in der regel ganz bestimmte Voraussetzungen erfüllen.

Eigenkapital

Ein fundamental wichtiger Bestandteil einer jeden Immobilienfinanzierung ist das vorhandene Eigenkapital. Viele Bauherren haben bereits in ihrer Jugend angefangen, Eigenkapital zu bilden, um sich später den Traum von der eigenen Immobilie leichter erfüllen zu können. In der Regel sollte der Eigenkapitalanteil rund 20 bis 30 Prozent des Finanzierungsvolumens betragen. Zwar bieten einige Banken auch Finanzierungen an, die ohne Eigenkapital auskommen, allerdings sind diese meist teurer und ausfallgefährdeter.

Einkommenssituation

Bei der Entscheidung des potentiellen Kreditgebers spielt die Einkommenssituation des Bauherren eine der größten Rollen. Wer bereits seit vielen Jahren in einer festen Anstellung ist und über ein hohes Einkommen verfügt, hat in der Regel gute Chancen, ein Darlehen zu erhalten. Wichtig ist aber auch das Konsumverhalten: Die Banken achten verstärkt darauf, ob der potentielle Kreditnehmer sparen kann oder nicht. Wer sein komplettes Einkommen ständig “verkonsumiert”, hat schlechtere Chancen, einen Kredit zu erhalten, als Personen, die geringe Ausgaben haben und einen Großteil des Einkommens sparen.

Bonität

Die Bonität hilft den Banken einzuschätzen, wie hoch das Risiko eines Kreditausfalls ist. Kunden mit einer hohen Bonität haben bekommen in der Regel eher einen Kredit und zu dem wesentlich günstigere Konditionen, als Kunden mit schlechter Bonität. Die Bonität hängt vor allem vom verfügbaren Einkommen ab. Außerdem spielt die Vergangenheit des potentiellen Kreditnehmers als Schuldner eine wichtige Rolle. Anhand der Schufaauskunft und einer Haushaltsrechnung ermitteln die Banken die Bonität des Kunden, stufen ihn ein und unterbreiten ein entsprechendes Angebot oder lehnen den Kreditantrag ab.